세액공제용 연금저축 추천 - 호구 되지 말자

저 포함 많은 분들이 연말정산 공제를 받기 위해 연금 저축을 가입하곤 하는데요. 지금 저에겐 이 연금 저축이 약간 애물단지 같은 존재가 됐네요. 그래서 오늘은 ‘세액공제용 연금저축 추천 호구되지 말자’라는 주제를 이야기해 볼까 합니다.

 

 

제가 가입한 상품은 **생명의 연금저축보험 (종신형) 입니다. 예전에 직장에서 월급을 받은 첫해 연말정산을 하면 다른 동료들은 다들 연금저축으로 소득공제를 톡톡히 받는 것을 보고 부러웠는데요. 부모님께 연금저축 소득공제에 대해 물어봤더니 은행권유로 교보생명의 연금저축보험을 들어주셨더라구요. 

토스 내 보험에 이렇게 무섭게 떠서 급하게 알아보게 되었어요.

지금에서야 알게 된 것이지만 연금 저축, 연금 보험에는 다양한 종류가 있었고, 조금 더 알아보고 가입할걸 하는 아쉬움이 있네요. 소득공제용 정확히는 세액공제용으로 연금저축을 가입할 때 알아야 할 정보들 알려드릴게요.

먼저 종류로는 연금저축보험, 연금보험, 연금저축펀드 등이 있는데요. 순서대로 하나씩 설명드릴게요.

1. 연금저축보험

제가 가입한 상품이 바로 여기에 해당하는데요. 주로 생명보험사나 손해보험사에서 운용합니다. 연금저축 가입했다는 사람들 대부분이 연금저축보험이라고 합니다.

연금저축 소득공제 세액공제 혜택, 출처: 뱅크샐러드

특징으로는 최소 5년 이상 납입해야 하고, 만 55세 이후 10년 이상 연금으로 받는 조건으로 가입 시 세액공제가 가능합니다. 세액공제 400만원 한도 16.5%로 한도를 채운다면 연 66만원 정도 절약이 됩니다. 그러나 비과세 상품은 아니어서 연금 수령 시 3.3%~5.5% 소득세가 부과된다고 합니다.

연금저축보험에서 많이 지적되는 문제는 높은 사업비, 낮은 수익률입니다. 근데 뭐 비용이 높은데 수익이 낮다면 이거 왜 하는 거죠?? 정말 돈을 묶어 놓는다는 의미 그 정도밖에 없는 것 같습니다.

저의 연금저축 내역, 중도해지시 300만원 가까이 까인다....ㅜㅜ

보험 유지 관리 비용이라는 사업비를 빼고 남은 금액만 적립금으로 들어가는데요. 사업비에 대한 설명은 자세히 듣지 못하고 가입하는 경우가 많죠. 사업비는 약 10% 정도라고 하는데요. 이렇게 원금에서 10% 손해를 보고 들어가니 납입 초기엔 납입 원금보다 해지 시 수령금액이 적은 이유입니다.

(아니 수익도 못 내면서 왜 이렇게 많이 가져가는 건가요?)

 

연금저축보험 10년 완납해도 수익률이 10%가 안된다고 하던데 10년 동안 삼성전자 우선주만 꾸준히 사도 100% 가까운 수익률에 배당으로만 원금의 10% 넘게 받을 수 있었겠네요.

 

저도 알아보고는 더 이상 연금저축보험을 유지할 수 없다고 판단되어 해지를 고려했는데요.

 

장기 계약의 특성상 중도 해지가 많다는 점을 이용하여 가입 초기에 많은 사업비용을 가져간다고 해요. 이로 인해 초기 적립금이 줄어들기 때문에 원금 회복에 오랜 기간이 걸리게 됩니다. 또한 중도 해지를 하더라도 계약 기간 전체에 대해 예정된 사업비를 모두 부과합니다.

그리고 가입 후 5년 이내에 중도해지 시 지금까지 세액공제를 받은 보험료 총액에 16.5%의 기타 소득세도 부과되는데요. 저 처럼 해지 환급금이 납입 원금보다 작은 상황에서도 기타 소득세가 부과돼 손해가 정말 커집니다.

 

이렇게 중도해지는 손해가 정말 크기 때문에 해지 외에 다른 방법을 알아보았는데요. 해당 내용은 글 아래에 설명드리겠습니다.

2. 연금보험

연금보험의 특징은 연금 수령 시 소득세가 없고 이자 비과세 상품이라는 점입니다. 세액공제가 되지 않기 때문에 10년 이내 해지를 해도 기타 소득세는 부과되지 않습니다.

하지만 연금 보험은 수수료가 이중 삼중으로 들기 때문에 사업비가 진짜 높다고 해요. 연금저축펀드로 이전도 안 되기 때문에 추천하지 않아요.

3. 연금저축펀드

연금저축펀드는 증권사에서 신청이 가능합니다. 저는 연금저축펀드가 앞의 2가지보다 낫다고 생각되는데요. 중도해지 비용도 거의 없고, 사업비도 적기 때문이에요. 또한 매달 일정 금액을 납입해야 하는 것이 아니라 자신의 경제 사정에 맞춰 유동적으로 납입 금액을 조정할 수 있다는 점도 매력적입니다. 참, 세액공제도 400만원 한도에서 가능합니다.

납입한도의 경우 연 1800만원까지 가능한데요. 원래 etf 매매 시 부과되는 세금도 연금저축펀드를 이용할 경우 과세이연 되기 때문에 복리 효과를 극대화할 수 있습니다. 존리 선생님은 세금 혜택을 극대화하기 위해 1800만원 한도를 꽉 채우는 것을 추천하네요. 세금 낼 돈으로 더 굴리고, 나중에 세금 낼 때도 더 적게 낸다고 하니 일석이조입니다.

 

연금저축보험의 경우 연금저축펀드로 이전이 가능한데요. 증권사 영업점에 방문해서 간편하게 이전 신청이 가능하다고 합니다. 연금저축보험 만지 전에도 이전이 가능하다고 하니 저도 이번에 가능하면 이전할 생각입니다. 해지하지 말고 이전해요!

연금저축펀드 계좌, irp 계좌를 통해서는 etf 매매를 할 수 있는데요. 수익률, 배당률 좋은 etf들이 많이 있으니 잘 선택하시면 됩니다. 관련 포스팅도 올려드릴게요. 단, 연금저축펀드는 투자상품으로 예금자 보호는 되지 않습니다. (연금저축보험은 예금자보호 적용됨)

• TIGER 미국나스닥100 ETF
• DIA ETF 미국 월배당 ETF
• 미국 ETF QQQ

오늘은 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금보험 비교해 보았는데요. 연금저축 잘 이용해서 현명하게 노후대비해봐요.

 

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